01
纯养老年金险推荐
这些产品都可以终身领取，想要一笔和生命等长的现金流、又或者想要提高未来养老品质的朋友，这部分产品非常适合。
奶爸推荐5款产品：
- 富德生命富多多1号
- 富德生命鑫禧年年尊享版
- 富德生命鑫禧年年2024
- 君龙龙抬头2.0
- 鼎诚诚爱一生
这里要提醒一下大家，富多多1号的15年交和20年交版本，将于12月28日停止录单。
直接说一下这几款产品各自的特点：
1、富多多1号
投保宽松：0-65周岁的群体均可参保，没有健康告知，而且期交1000元就能投保
高领取高现价：年金领取非常高，高现价持续到90岁，在满足养老规划的同时也能作为资产传承
2、鑫禧年年尊享版
投保灵活，终身有现价：两大方案可自由选择，方案一高领取，方案二高现价，两个方案都终身有现价
保单权益丰富：支持减保，可领祝寿金，还可选万能账户
3、鑫禧年年2024
两大方案选择，门槛低：方案一长期保单利益更高，方案二保证领取20年，最长20年缴费，最低1000元起投
最高可领2笔祝寿金：满85、95岁仍生存，分别额外领取1.5倍、5倍基本保额作为祝寿金
4、龙抬头2.0
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，不管是高风险职业还是身体亚健康朋友，都能轻松上车
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价
5、鼎诚诚爱一生
投保和领取灵活：缴费期间选择灵活，年金可选保证返还保费和保证领取期间领取两种
保单权益实用：支持加保，可对接养老社区，还能附加投保人意外豁免责任，保障更全面
再来看一下这几款产品的保单利益情况，
这里我们主要从年金领取额度和现金价值两个维度来评判：
1）年金领取
从60岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取的金额不同，
其中富多多1号领取的最多，每年领取130600元，
90岁的累计领取IRR达到3.628%，100岁的累计领取IRR达到3.981%。
其次是鑫禧年年2024方案1，每年领取127000元，
而且因为在85岁和95岁的时候有2笔祝寿金的加持，
90岁的累计领取IRR达到3.638%，100岁的累计领取IRR达到4.122%，甚至超过了富多多1号以及其他产品。
紧接着是鑫禧年年尊享版，每年领取124800元，
而且在88岁的时候也能领取1笔祝寿金，,100岁的时候，方案1的累计领取IRR也能达到3.906%。
2）现金价值
鑫禧年年尊享版是终身有现价，资金使用灵活度高。
鑫禧年年2024和富多多1号的现价可以持续到90岁，现价持续时间也较长。
而龙抬头2.0是在85岁前有现价，
鼎诚诚爱一生则是根据年金领取方式的不同，现价持续的时间也有所不同，
比如，
保证返还保费领取的版本，现价持续到60岁，也就是开始领取年金之后现金价值为0；
保证10年领取的版本，现价持续到68岁；
保证15年领取的版本，现价持续到73岁；
保证20年领取的版本，现价持续到78岁；
保证25年领取的版本，现价持续到83岁；
其中，鑫禧年年尊享版方案2在前期的现金价值表现最亮眼，也意味着这款产品能更快实现资金回笼，
不过从退保IRR来看的话，鑫禧年年2024方案1在后期就超过了其他的产品，
在80岁的时候，退保IRR达到3.478%，90岁的时候，退保IRR达到3.827%。
其次是富多多1号，在80岁的时候，退保IRR达到3.464%，90岁的时候，退保IRR达到3.767%。
再到100岁的话，鑫禧年年尊享版方案1经过时间的积累，以及祝寿金的加持，能达到3.931%的高水平，终身有现价的优势就发挥出来了。
鑫禧年年尊享版方案2，在100岁的时候也是能达到3.417%的高水平。
那么这些产品该如何选择呢？
追求保证领取时间长，有入住养老社区需求：鼎诚诚爱一生最高可以保证领取25年，还能提供养老社区服务，其次头抬头2.0和鑫禧年年2024方案2都可以保证领取20年；
追求资金使用灵活性，追求资金的二次增值：鑫禧年年尊享版终身有现价，资金使用更灵活，还能附加万能账户；
追求高领取，家族有长寿基因：富多多1号、鑫禧年年2024方案1和鑫禧年年方案1的整体收益更高，其中鑫禧年年2024和鑫禧年年尊享版还能提供祝寿金保障。
02
类增额养老年金险推荐
这部分产品可以说是增额寿与年金险的完美结合，能同时兼顾灵活性和养老规划，
如果还没确定这笔资金的用途，想同时拥有资金的灵活性和稳定性的朋友，可以考虑这类产品。
奶爸推荐4款产品：
- 弘康金满意足5号
- 弘康金禧一生
- 信泰如意致享
- 海保增多多5号闪电版
直接说一下这几款产品各自的特点：
1、金满意足5号
投保门槛低，保障灵活：最低1000元起投，可选保证领取10年或20年
年金领取灵活，现价持续时间长：年金领取可选年领、半年领、季领和月领，现价持续到105岁之前
2、金禧一生
投保门槛低：60岁以下的人群都能投保，最低1000元起投
领取方式灵活，现价持续终身：除了年金领取方式多样之外，首次领取年金的时间也很灵活，可以更早领取年金，终身有现价
3、如意致享
投保门槛低，终身有现金价值：最高接受69周岁人群投保，开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
减保宽松：犹豫期过后就能申请，没有次数和20%比例限制，只要不低于投保时最低保额或保费要求，就能通过官微申请
4、增多多5号闪电版
保证领取灵活，核保宽松：保证领取期限可选10/15/20年，满足不同的保障需求，无需健康告知，无需体检
保单权益丰富：支持减保、保单贷款、第二投保人、附加万能账户，还包含多项vip会员增值服务（分为健康管理和保单管理2个版块）
我们再来看一下这几款产品的保单利益情况：
1）年金领取
整体上来看，类增额养老年金相对纯年金险的的每年领取年金较低，
领取最多的增多多5号闪电版，每年领取128375元，
90岁的时候，累计领取IRR达到3.493%，100岁的时候，累计领取IRR达到3.846%。
不过需要注意的是这款产品没有10年交的版本，所以这里是用8年缴费，年交12.5万来测算的。
其他几款产品中，领取较多的是金满意足5号，每年领取116340元，累计领取IRR也最高，在100岁的时候，这款产品累计领取IRR能达到3.686%。
而其他几款产品的年金领取相对较低，金禧一生每年领取72280元，如意致享每年领取66119元。
这也是这类产品的显著特点。
2）现金价值
这几款产品都是终身有现价，资金使用灵活度高，这类产品的正确打开方式是按增额寿的方式去使用。
增多多5号闪电版在37岁，也就是保单第7年，现价超过已交保费，
如意致享是在38岁，也就是保单第8年，现价超过已交保费，
金禧一生是在39岁，在保单第9年，现价超过已交保费，
这3款产品现价超过已交保费的时候，都是在缴费期内。
金满意足5号在保单第10年，现价超过已交保费，此时缴费期刚结束，
此外，这几款产品都支持减保，也非常适合当成增额寿产品来使用，
也就是说，如果不想退休后按年领取，也可以在前期减保取现，收益也能达到预期，
如果急需用钱，这些产品还可以选择一次性退保。
其中，前期的时候金禧一生的现金价值增长速度最快，
在40岁的时候，现价已经达到1165580元，退保IRR也达到2.77%，60岁的退保IRR能达到2.948%。
而到保单后期，则是增多多5号闪电版的现金价值增长速度最快，
在70岁的时候退保IRR已经达到3.104%，在100岁的时候退保IRR已经达到3.881%。
其次是金满意足5号，
在70岁的时候退保IRR也能超过3%，在100岁的时候退保IRR已经达到3.727%。
这两款产品的现价和退保IRR表现，可以说遥遥领先于市面上其他产品。
也就是说，当做增额寿来买的话，这2款产品表现非常优秀，就算不想退休后按年领取，也很适合在前期减保取现，收益也能达到预期。
那么这些产品该如何选择呢？
追求保证领取，保单利益更高：金满意足5号和增多多5号闪电版都有保证领取的规定，
而且年金领取以及现金价值表现更佳，直接当成增额寿来买的话，能同时兼顾灵活性和保单利益；
追求年金更快领取：金禧一生的首次领取年金的时间非常灵活，最快可以选择在保单第5年领取；
追求资金使用灵活性：增多多5号闪电版和如意致享的保单封闭期更短，资金能更快更灵活地使用。
03
总结
投保商业养老年金险，需要考虑的维度比较多，
除了产品保障内容、增值服务和保单利益等，还需要结合每个人的需求和长远资金规划来设计方案。
所以大家在投保之前，最好咨询一下专业的保险规划师，选择更加适合自己的
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